ปัญหาของบัญชีทรัมป์

(SeaPRwire) –   ที่ทำเนียบขาวในสัปดาห์นี้ ไมเคิล เดลล์ ซีอีโอสายเทคโนโลยี และซูซาน ภรรยาของเขา ได้มอบเงินบริจาค 6.25 พันล้านดอลลาร์ เพื่อสนับสนุนหนึ่งในโครงการริเริ่มอันเป็นเอกลักษณ์ของประธานาธิบดี: แผนการออมทรัพย์แบบใหม่ที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เรียกว่า “บัญชีทรัมป์” (Trump Account) โครงการนี้สร้างบัญชีการลงทุนสำหรับทารกแรกเกิดทุกคน โดยเริ่มต้นด้วยเงินฝากของรัฐบาลกลาง 1,000 ดอลลาร์ มีเป้าหมายที่ระบุไว้คือการช่วยให้ชาวอเมริกันทุกคนเริ่มสร้างสินทรัพย์ได้ตั้งแต่วันแรก

เป็นเรื่องง่ายที่จะเห็นความน่าดึงดูดใจของบัญชีทรัมป์ในระดับผิวเผิน หลังจากหลายเดือนที่นโยบายของรัฐบาลกลางได้บีบคั้นครอบครัวผู้ใช้แรงงาน—ตั้งแต่เกณฑ์คุณสมบัติของ SNAP ที่เข้มงวดขึ้นไปจนถึงเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้น—ความพยายามใดๆ ที่จะช่วยให้พ่อแม่เก็บออมเพื่อลูกๆ จึงเป็นการเปลี่ยนแปลงที่น่ายินดี และสัญชาตญาณเบื้องหลังโครงการนี้ก็เป็นไปในทางที่ดี: การออมอัตโนมัติที่ออกแบบมาอย่างดีสามารถส่งผลต่อพฤติกรรมของครอบครัวได้ การศึกษาการทดลอง SEED OK ของรัฐโอคลาโฮมาพบว่า ทารกแรกเกิดที่ได้รับมอบเงิน 1,000 ดอลลาร์ในแผนการออมเพื่อการศึกษา 529 College Savings Plan โดยการสุ่มเลือก พ่อแม่ของพวกเขามีรายงานว่ามีความคาดหวังสูงขึ้นสำหรับการศึกษาของบุตรหลาน และมีส่วนร่วมในการวางแผนระยะยาวมากขึ้น แม้ว่าบัญชีทรัมป์ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการศึกษาโดยเฉพาะ แต่การศึกษานี้ก็มอบความหวังว่านโยบายการออมที่ออกแบบมาอย่างดีสามารถเปลี่ยนวิธีที่ครอบครัววางแผนสำหรับอนาคตของบุตรหลานได้

แต่ในขณะที่ทำเนียบขาวส่งเสริมบัญชีทรัมป์ว่าเป็นวิธี “ให้เด็กแรกเกิดทุกคนเริ่มต้นด้วยความมั่นคงทางการเงินตลอดชีวิตและความฝันแบบอเมริกัน” ความเป็นจริงกลับไม่เท่าเทียมกันเลย โครงการนี้อาจเปิดรับเด็กทุกคน แต่ผลประโยชน์ส่วนใหญ่จะไหลไปสู่ครอบครัวที่มีฐานะสามารถบริจาคเงินได้หลายพันดอลลาร์ต่อปี สิ่งที่ควรจะเป็นเครื่องมือในการสร้างความเท่าเทียมกลับเสี่ยงที่จะกลายเป็นลิ่มที่ขยายความแตกต่างระหว่างคนรวยและคนจน

คุณไม่จำเป็นต้องเชื่อคำพูดของเรา ตัวเลขของทำเนียบขาวเองก็แสดงให้เห็นอย่างชัดเจน ในการวิเคราะห์ของสภาที่ปรึกษาเศรษฐกิจ (Council of Economic Advisers) ได้ประมาณการว่าบัญชีของเด็กจะเติบโตได้มากเพียงใดภายใต้รูปแบบการบริจาคที่แตกต่างกัน สำหรับครอบครัวที่หาเช้ากินค่ำซึ่งไม่สามารถเพิ่มอะไรได้นอกเหนือจากเงินฝากเริ่มต้น 1,000 ดอลลาร์ของรัฐบาล ยอดคงเหลือจะสูงถึงเพียง 5,839 ดอลลาร์เมื่ออายุ 18 ปี นั่นดีกว่าไม่มีอะไรเลย แต่ก็แทบจะไม่ใช่การเปลี่ยนแปลงที่พลิกโฉม

สำหรับครอบครัวที่ร่ำรวยกว่า ภาพกลับแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง ผู้ที่สามารถบริจาคสูงสุด 5,000 ดอลลาร์ต่อปีที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อ จะเห็นบัญชีเดียวกันพุ่งขึ้นเป็น 303,757 ดอลลาร์เมื่ออายุ 18 ปี เด็กสองคน โครงการที่ดูเหมือนจะเหมือนกันสองโครงการ และอนาคตทางการเงินที่แตกต่างกันอย่างมาก

และความเหลื่อมล้ำไม่ได้หยุดอยู่แค่นั้น เนื่องจากบัญชีทรัมป์มีโครงสร้างคล้ายแผนการเกษียณอายุที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี ครอบครัวที่บริจาคมากที่สุดก็จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากที่สุดด้วย เด็กที่ครอบครัวไม่สามารถออมได้เกินเงินเริ่มต้น 1,000 ดอลลาร์ จะได้รับประโยชน์ทางภาษีเพียงเล็กน้อยเมื่ออายุ 18 ปี เด็กที่พ่อแม่สามารถบริจาคได้สูงสุดจะได้รับการลดหย่อนภาษีในระดับที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง กล่าวโดยสรุป: ยิ่งพ่อแม่รวยมากเท่าไหร่ เงินอุดหนุนภาษีก็จะยิ่งมากเท่านั้น

แต่มันไม่จำเป็นต้องเป็นแบบนี้ เรามีแบบจำลองสำหรับการสร้างสินทรัพย์ของเด็กในลักษณะที่ลดช่องว่างมากกว่าการขยายช่องว่าง—แนวทางที่ออกแบบมาเพื่อให้เด็กที่ไม่มีความมั่งคั่งจากครอบครัวมีจุดยืนที่เงินออมบางส่วนสามารถให้ได้

แนวคิดพื้นฐานของบัญชีทรัมป์สะท้อนข้อเสนอเดิมจากวุฒิสมาชิกคอรี บุ๊กเกอร์ (Senator Cory Booker) ที่รู้จักกันในชื่อ “Baby Bonds” แผนนั้นจะให้เงินฝาก 1,000 ดอลลาร์แก่เด็กทุกคนเมื่อแรกเกิด แต่จะเพิ่มเงินสมทบของรัฐบาลกลางสูงสุด 2,000 ดอลลาร์ต่อปี โดยจำนวนเงินที่มากที่สุดจะมอบให้กับครอบครัวที่มีรายได้น้อยที่สุด เมื่อเด็กเหล่านั้นเข้าสู่วัยผู้ใหญ่ พวกเขาจะมีเงินออมจำนวนมากพอที่จะนำไปใช้ในการศึกษาหรือซื้อบ้านหลังแรก ผู้ร่างกฎหมายประเมินว่ามันสามารถสร้างยอดคงเหลือในบัญชีได้ถึง 46,215 ดอลลาร์สำหรับเด็กอายุ 18 ปีที่ยากจนที่สุดในประเทศ ซึ่งมากกว่าที่บัญชีทรัมป์จะให้ได้อย่างมีนัยสำคัญ มันเป็นแนวคิดเดียวกัน—สร้างสินทรัพย์แต่เนิ่นๆ—แต่จะปรับระดับสนามแข่งขันให้เท่าเทียมกันมากกว่าที่จะเอียงไปทางใดทางหนึ่ง

บัญชีทรัมป์ที่ประกาศใช้ไม่ได้บรรลุคำมั่นสัญญาในการสร้างความเท่าเทียมกันอย่างมีนัยสำคัญ องค์ประกอบเดียวที่มุ่งเป้าไปที่รายได้ไม่ได้มาจากรัฐบาลกลาง แต่มาจากการกุศลส่วนตัว การบริจาคของ Dells จะมุ่งเน้นไปที่เด็กๆ ในรหัสไปรษณีย์ที่มีรายได้ครัวเรือนเฉลี่ยต่ำกว่า 150,000 ดอลลาร์—ความพยายามที่จะมุ่งเน้นทรัพยากรไปยังจุดที่สามารถทำประโยชน์ได้มากที่สุด การบริจาคของพวกเขาเน้นย้ำถึงประเด็นง่ายๆ: เมื่อการสนับสนุนมุ่งเป้าไปที่ครอบครัวที่มีรายได้น้อยที่สุด ผลกระทบก็จะยิ่งใหญ่กว่ามาก

แต่ในขณะที่บัญชีเหล่านี้ยังห่างไกลจากความสมบูรณ์แบบ มันก็เป็นจุดเริ่มต้น ทั้งสองฝ่ายกำลังพูดคุยกันอย่างจริงจังมากขึ้นเกี่ยวกับการช่วยให้คนรุ่นต่อไปสร้างความมั่งคั่ง และมีการสนับสนุนจากสาธารณะอย่างกว้างขวางในแนวคิดที่ว่าคนหนุ่มสาวทุกคนควรเริ่มต้นวัยผู้ใหญ่ด้วยเงินออมบางส่วน เพื่อช่วยปรับระดับสนามแข่งขันสำหรับคนรุ่นต่อไป ครอบครัวที่มีรายได้น้อยที่ไม่มีรายได้เหลือใช้ในการลงทุน ควรได้รับเงินทุนเริ่มต้นมากขึ้นและได้รับการสนับสนุนเพิ่มเติมเมื่อเวลาผ่านไป

นี่คือจุดมุ่งหมายหลัก: โปรแกรมการออมสำหรับเด็กควรยกระดับผู้ที่ไม่มีความได้เปรียบทางการเงิน ไม่ใช่เสริมสร้างความได้เปรียบ และหากเราทำสิ่งนี้ได้อย่างถูกต้อง คนรุ่นต่อไป—ไม่ว่าจะอยู่ในสถานการณ์ใด—ก็จะเข้าสู่วัยผู้ใหญ่พร้อมกับรากฐานสำหรับอนาคตทางเศรษฐกิจที่สดใสยิ่งขึ้น